Личный финансовый план - роскошь или необходимость?
Нажить много денег - храбрость, сохранить их - мудрость, а умело расходовать - искусство. Бертольд Авербах Если вы читаете данную статью, то наверняка в вашей жизни деньги занимают не последнее место. Всем нам хочется хорошо одеваться, ездить на дорогих машинах, жить в просторных домах, получать достойное образование, растить детей. А знаете ли вы, сколько вам необходимо денег для «полного счастья»? Речь идет не об абстрактной цифре с множеством нолей, а о вполне конкретном числе, складывающимся из стоимости всех ваших целей. Такие расчеты с указанием стоимости и сроков воплощения ваших целей в жизнь являются одним из этапов составления личного финансового плана. Зачем же нужен финансовый план, и действительно ли он так необходим? Попробуйте представить, что дом, в котором вы живете, построен не по разработанному проекту, а сделан «на глаз»? Наверное, возникнет не очень хорошее ощущение. Невозможно представить, что спортсмен, желающий победить в соревнованиях, тренируется без плана, составленного тренером. А общественный транспорт передвигается без конкретных маршрутов, и его путь зависит от желания водителя. Конечно же, это немыслимо, потому что ни одно серьезное дело невозможно без процесса планирования. Но если деньги занимают в нашей жизни столь значимое место, то почему же, в большинстве своем, так мало людей планируют свой личный бюджет, в результате чего денег постоянно не хватает, а цели так и остаются недостижимыми? Серьезное отношение к деньгам требует серьезного подхода. Вне зависимости от того, сколько зарабатывает человек - много или мало, ответственный подход к финансам требует наличия финансового плана. Вам необходимо знать структуру ваших доходов и расходов, какую часть средств вы можете инвестировать и за счет этого приумножать сделанные накопления. Вы должны знать, в какие сроки вы сможете претворить все ваши цели в жизнь, и за счет чего вы это сделаете. Давайте попробуем сделать расчеты. Допустим, вам бы хотелось купить автомобиль стоимостью $16000 в течение ближайших 5 лет. Каким образом вы можете это осуществить: Вариант 1. Покупать доллары и копить, вкладывая деньги в сейф. Если вы будете откладывать по $270 ежемесячно, то через 5 лет сможете купить автомобиль. Вариант 2. Взять валютный кредит в банке под 12% годовых на 5 лет. Тогда в течение этого срока ежемесячно вам придется платить $355, и в итоге вы заплатите банку $21354, что на треть выше, чем стоимость автомобиля. Зато на нем вы сможете ездить сразу. Вариант 3. Открыть валютный пополняемый депозит со ставкой 8% годовых с ежемесячной капитализацией в долларах и каждый месяц откладывать по $355. Тогда автомобиль вы сможете купить через 3 года и 3 месяца без всякой переплаты. Таких расчетов можно сделать еще достаточно много, все зависит от ваших возможностей и предпочтений. Но имея такой план, вы будете точно знать, что нужно сделать для того, чтобы осуществить вашу цель в конкретные сроки. Как правило, финансовый план включает 4 раздела: Обеспечение страховой защиты семьи. Часто в семье основную часть дохода приносит один из супругов, за счет которого формируется весь бюджет. В определенный период времени у кормильца находятся на содержании несколько человек - дети, супруг (-а), прочие родственники. В этом случае для семьи самым ценным активом является жизнь и дееспособность кормильца, и поэтому его жизнь должна быть застрахована. В случае внезапной смерти кормильца или его инвалидности семья должна получить страховую выплату, размер которой будет обеспечивать нормальный уровень жизни на протяжении нескольких лет. Формирование резервного фонда. Размер этого фонда должен составлять от 3 до 6 месячных расходов семьи. Это особенно актуально для тех домохозяйств, где основная доля доходов складывается из заработной платы при выполнении работы по найму. Любое сокращение на предприятии, увольнение, смена работы, - в общем, прекращение регулярных доходов, может неблагоприятно отразиться на семейном бюджете. Именно данный резерв является так называемой «подушкой безопасности», и его задача - поддержать текущие расходы семьи при временном отсутствии дохода. Для этих целей рекомендуется воспользоваться банковскими депозитами с возможностью частичного снятия денежных средств. Инвестиционный план. В этом разделе подбираются конкретные инструменты, основной задачей которых является выполнение финансовых целей человека. Такими инструментами могут быть банковские депозиты, ценные бумаги, ПИФы, драгоценные металлы, валюта, недвижимость и прочее. Наличие разных финансовых инструментов в портфеле человека обеспечивает распределение рисков, причем желательно раскладывать их по разным валютам, а также инвестировать не только в России, но и за рубежом. План пенсионных накоплений. Помимо государственного пенсионного обеспечения, которое также дает возможности для прироста ваших денег, вы можете самостоятельно формировать свой капитал. В течение трудовой деятельности для этих целей целесообразно часть дохода отчуждать в так называемый «неприкосновенный запас», за счет которого вы будете жить после того как захотите пойти на заслуженный отдых. Причем вы можете установить свой срок выхода на пенсию, например в 45 лет. Если в течение 30 лет каждый месяц откладывать по $100 на депозит по ставке 8% с ежемесячной капитализацией, то к концу этого периода накопленная сумма составит почти $150000, причем из нее $114000 будет начислено в виде процентов. Итак, как же составить финансовый план? Можете попробовать сделать это самостоятельно, прочитав литературу по финансовому планированию и инвестированию - это потребует от вас достаточно много времени и сил. В развитых странах эта задача, как правило, ложится на независимого финансового советника (консультанта). Он поможет вам сделать не только финансовые расчеты, но и подберет оптимальные для вас схемы инвестирования. Также консультант будет решать возникшие вопросы между вами и финансовыми организациями и снимет с вас ряд проблем. Во Владивостоке данные услуги оказывает компания «Бизнес-Эккаунт», работающая на рынке с 1996 года. В основе деятельности компании лежит сильная юридическая база аудита, бухгалтерского учета и налогового контроля. Сотрудничество с российскими и международными финансовыми организациями позволяет предложить широкие возможности для инвестирования клиентам с различным уровнем дохода и решать комплексные задачи. Планируйте свои финансы и воплощайте все ваши цели в реальность!
Сохненко В.В.
Должность:
директор
Компания:
ООО «Бизнес-Эккаунт»
Для получения контактных данных
(email, телефон и адрес),
зарегистрируйтесь